Дадут ли ипотеку если маленькая официальная зарплата

Содержание

Ипотека с маленькой официальной зарплатой зарплатой: как взять в Сбербанке и других банках

Дадут ли ипотеку если маленькая официальная зарплата

Современные банки предлагают множество кредитных программ для взятия жилья в кредит.

Однако, чтобы оформить ипотеку, нужно подтвердить свою материальную обеспеченность – с этой целью в финансовую компанию предоставляется справка 2-НДФЛ или документ по форме банка.

Но что делать, если ЗП маленькая, либо если она неофициальная? Разберем, как быть гражданам, которым нужно взять жилье в ипотеку, но у них недостаточный доход.

  1. Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?
  2. Особенности “серых” и “черных” доходов
  3. Вероятность одобрения ипотеки с маленький зарплатой
    1. Как повысить шансы на одобрение?
    2. Как подтвердить доход
  4. При какой зарплате не стоит брать ипотеку?

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?

Подходящий для банка размер ЗП будет напрямую зависеть от стоимости жилища. Банковский специалист берет сумму займа, и уже на основании этой суммы рассчитывает ежемесячные платежи.

Если получившийся платеж менее пятидесяти процентов от той заработной платы, которая указана в справке, то тогда заявку в банке одобрят. Если же процент менее, то заемщику предложат уменьшенную сумму денег, либо и вовсе откажут в займе.

Помимо ЗП финансовая компания так же может проверить и кредитную историю потенциального клиента. Если когда-то гражданин уже не справился с выплатами из-за низких доходов, то, естественно, в займе ему откажут.

Кстати, если брать среднюю статистику по стране, то для того, чтобы взять квартиру в ипотеку, достаточно зарабатывать 30-40 тысяч рублей в месяц. Но это должен быть чистый доход без других кредитных обязательств или алиментов.

Особенности “серых” и “черных” доходов

К сожалению, налогообложение в стране таково, что многим работодателям приходится уходить от «белой» зарплаты и переходить на «серую» или даже «черную». Такая система позволяет избегать многих налогов.

Естественно, по документам сотрудники компании в таком случае получают минимальный доход (если это «серая» зарплата) или не получают его и вовсе (в случае с полностью «черной зарплатой), с которого и выплачивается налог.

В результате отсутствие белой зарплаты влияет отрицательно не только на будущий размер пенсии. Многие граждане не могут получить кредитный заем, а особенно – ипотечный.

Если потенциальный клиент банка получает минимальный размер ЗП и хочет оформить ипотечный заем, то велика вероятность того, что в предоставлении средств ему откажут, так как, согласно закону, гражданин не должен отдавать весь свой доход на ипотеку.

Тогда у потенциального клиента банка есть только один шанс доказать свой доход – предоставить справку о достатке по форме банка.

Вероятность одобрения ипотеки с маленький зарплатой

Существует несколько вариантов, позволяющих повысить свои шансы. Рассмотрим их более подробно.

Разберем самые актуальные способы подтверждения своей платежеспособности:

  1. Для начала вы можете узнать в своей финансовой компании, какие еще доходы учитываются при расчете ипотеки. Например, это может быть ЗП на второй работе, ежемесячные платежи от аренды имущества, вклады, наличие ценных векселей и так далее. Причем чем больше таких бумаг будет, тем выше вероятность того, что кредит все же будет одобрен.
  2. При недостаточном доходе имеет смысл найти созаемщиков. К примеру, в Сбербанке разрешается привести до трех граждан. Доходы созаемщиков суммируют с вашими, что приведет к повышению суммы возможного кредита. К слову, в некоторых финансовых компаниях муж или жена становятся созаемщиком автоматически.
  3. При наличии движимой или недвижимой недвижимости (например, другая квартира, автомобиль и так далее), ее можно оформить в качестве залогового имущества.

Все вышеописанные способы помогут клиенту банка повысить его шанс на одобрение кредита.

Как подтвердить доход

Если подтвердить свой доход вы не можете, то уточните у кредитора, можно ли подтвердить доход не через справку 2-НДФЛ, а предоставив справку по форме вашей финансовой компании.

Если у вас нет официальных доходов, вы можете уточнить в банке, можно ли предоставить в финансовую компанию справку о доходах не 2-НДФЛ, а по форме банка.

В этом случае вам достаточно будет предоставить справку, где будет прописан ваш ежегодный доход и будет стоять печать бухгалтерии.

К слову, не каждый банк принимает такие неофициальные справки, так как предпочтение отдается именно «белому» доходу. Кроме того, не каждая организация готова сознаться, что она не в полной мере оплачивает налоги государству.

При какой зарплате не стоит брать ипотеку?

Если гражданин на самом деле получает ту ЗП, которая указана в справке, то ему лучше не рисковать и не брать жилище в ипотечный заем.

Гражданину, который желает получить денежные средства от финансовой компании, нужно осознавать, что тот доход, который необходим, чтобы ежемесячно выплачивать заем, и минимальная ЗП – совершенно разные вещи.

Потенциальный клиент банка должен быть готов к тому, что даже если в его жизни наступит финансовый кризис, то он все равно сможет расплатиться со своими обязательствами.

То есть если вы уверены в том, что даже при определенных трудностях вам хватит денег на то, чтобы погасить кредит, то тогда у вас действительно достаточный уровень дохода.

Если же у гражданина нет никакой финансовой «подушки безопасности», то от кредита ему лучше отказаться.

О том, как взять ипотеку при «серой» зарплате, можно узнать из видеоролика.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/ipoteka-s-malenkoj-zarplatoj/

Ипотека с маленькой зарплатой 2020

Дадут ли ипотеку если маленькая официальная зарплата

Время чтения 7 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Одним из основных параметров, которые играют роль при рассмотрении банком заявки на получение ипотечного кредита, является размер заработной платы.

Но, к сожалению, на сегодняшний день далеко не все потенциальные заемщики могут подтвердить свои доходы, даже если их реальный размер позволяет без проблем погашать ипотечный кредит.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой? Об этом сегодня и поговорим.

Как взять ипотеку с серой зарплатой?

Если нет возможности подтвердить доходы справкой по форме НДФЛ-2, то можно попытаться договориться с работодателем об указании реальной зарплаты по форме, которая допускается банком. Но стоит сразу, заметить, что на такое соглашается только небольшое количество компаний, так как это чревато проблемами.

Неофициальную заработную плату можно подтвердить, предоставив выписку по карточному счету. Более лояльно банк отнесется к клиенту, у которого зачисления поступают на карту этого же финансового учреждения.

Иногда банк принимает косвенное подтверждение доходов в виде предоставления подтверждения расходов на протяжении определенного периода.

Подтверждение других доходов

Банк может принять во внимание другие подтвержденные доходы потенциального заемщика. Это может быть:

  • доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости;
  • доход от подсобного хозяйства;
  • помощь родственников (если она происходит путем зачисления на счет);
  • проценты по депозитному договору, которые банк выплачивает ежемесячно.

Созаемщик или поручитель

В ситуации, когда потенциальный заемщик состоит в браке, банк может рассматривать не только его личный доход, а всей семьи в целом. Супруг или супруга могут выступать созаемщиками. Кредитный договор лучше заключать на того члена семьи, у кого больше заработная плата.

Кроме жены или мужа, созаемщиками могут выступить близкие родственники, если они проживают совместно. Чаще речь идет о детях или родителях. Но здесь не стоит забывать о еще одном требовании банка – максимально допустимом возрасте. Если созаемщиком выступает кто-либо из родителей, то максимальный срок кредитования может быть уменьшен исходя из его возраста.

Кроме того, в качестве поручителя можно привлекать любое платежеспособное лицо, у которого достаточный, по мнению банка, доход для оплаты платежей на случай, если заемщик не выполняет свои обязательства. Поручителем также может выступить юридическое лицо, например, работодатель потенциального заемщика.

Ипотека по двум документам

Еще одним способом решения вопроса может стать получение ипотеки без подтверждения доходов. В банках такая программа часто звучит, как ипотека по двум документам. Подразумевается, что заемщик предоставляет паспорт и еще один документ, который удостоверяет его личность.

Но такие программы имеют ряд особенностей. Первый взнос по ним обычно стартует от отметки 40%. Таким образом, заемщику необходимо иметь достаточную сумму личных средств для его оплаты.

Также может быть снижен срок, по сравнению со стандартными программами, и повышена процентная ставка.

Льготные программы

Стоит обратить внимание на льготные программы банков. Более низкие ставки по таким предложениям обычно влекут за собой и более низкие требования к официальным доходам клиента. Можно назвать следующие предложения:

  • Социальная ипотека. Воспользоваться программой могут лица, которые официально зарегистрированы в очереди, как нуждающиеся в улучшении условий проживания.
  • Ипотека для военнослужащих. Программа предназначена для лиц, пребывающих на службе Вооруженных сил не менее трех лет. За каждый год службы военнослужащему начисляются денежные средства на личный счет. В будущем ими можно воспользоваться для оплаты первоначального взноса.
  • Ипотека для молодых семей. Главное условие – одному из супругов должно быть не более 35 лет. Семья должна доказать, что она нуждается в ипотеке и другое жилье у них отсутствует. Государственная субсидия предоставляется в виде 30-40 % от стоимости жилья. Эти деньги можно использовать как первоначальный взнос.

Также в отдельных банках есть свои программы, направленные на кредитование отдельных категорий клиентов.

Куда обратиться?

В Сбербанке можно получить кредит на покупку вторичного жилья без подтверждения доходов при условии оплаты не менее 50% стоимости недвижимости.

При этом сумма кредита не может быть больше 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 миллионов для других регионов.

При внесении меньшего взноса, сумму ипотечного кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков. Их не может быть больше трех человек.

Кредит можно получить на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, а также дома с участками. Условия следующие:

  • Минимальная сумма кредита – 300000 рублей.
  • Процентная ставка от 12%;
  • Срок до 30 лет.

В Россельхозбанке можно оформить ипотеку без подтверждения дохода при условии, что сумма кредита не превышает 60% стоимости объекта. Денежные средства выдают на покупку квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком, новостройки, если их строительство финансировалось за счет средств Россельхозбанка.

Программа предусматривает предоставление в банк только двух документов заемщика. Помимо паспорта, необходимо предоставить один документ на выбор из следующего перечня:

  • водительское удостоверение;
  • заграничный паспорт;
  • удостоверение сотрудника федеральных органов власти.

Условия предоставления:

  • минимальная сумма – 100000 рублей;
  • процентная ставка – 13,4-14,4 %;
  • срок кредитования – 25 лет.

Дельтакредитбанк предлагает воспользоваться программой «Ипотека по одному документу». Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и заполнить заявления. В банке без официального подтверждения доходов можно оформить ипотеку, в том числе, на покупку комнаты или доли жилой недвижимости.

При отсутствии официальной зарплаты или недостаточности ее размера, ипотеку можно получить в баке ВТБ 24 в рамках программы «Победа над формальностями». В обязательном порядке необходимо предоставить только гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Кредит предоставляется на следующих условиях:

  • сумма кредита от 1,5 до 30 миллионов рублей;
  • первоначальный взнос не менее 40%;
  • срок кредитования не более 20 лет;
  • процентная ставка – от 14,1%.

Таким образом, с небольшой официальной заработной платой ипотеку получить можно. Главное изучить все предложения на рынке и найти наименее затратный вариант.

Источник: https://law03.ru/finance/article/ipoteka-s-malenkoj-zarplatoj

Советы: как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Дадут ли ипотеку если маленькая официальная зарплата

Ипотечный кредит иногда является единственным способом купить жилую недвижимость. Но для его оформления банки выдвигают весьма жесткие требования к кредитной истории, трудовому стажу и уровню заработка.

В 2019 году четких рамок к размеру ежемесячного дохода практически нет, так как кредитный комитет учитывает не только его, но и ряд иных факторов.

Разберем подробнее, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая или полностью отсутствует.

Что делать и можно ли взять ипотеку при маленькой официальной зарплате и отсутствии поручителей

Изначально получение жилищного займа было сопряжено с массой сложностей – по всем программам кредиторы устанавливали строгие требования в части уровня дохода, стажа. Сегодня условия мягче – банки разрабатывают продукты с учетом индивидуальных возможностей клиентов различных категорий. Поэтому взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой можно и без поручителей.

Доступные варианты:

  1. Взять на рабочем месте справку об уровне заработка по форме банка. 2НДФЛ отражает официальный доход, в справке по форме банковского учреждения работодатель может указать реальную зарплату, в том числе – черную.
  2. Оформить ипотеку в рамках продукта, не требующего предоставление документов о зарплате и трудоустройстве. Минус программ – высокий первоначальный взнос – от 40-50% от стоимости приобретаемого жилья.

Первый вариант подходит, если заемщик получает большую часть зарплаты «в конверте». Банки лояльны к таким трудовым отношениям между физическими лицами и коммерческими организациями.

Иногда финучреждения принимают справки, составленные по форме работодателя.

Второй вариант – позволит взять кредит, если неофициальный доход высок или имеются собственные накопления, например, от продажи предыдущей квартиры.

Вывод следующий: взять заем можно, если фактически физлицо имеет достаточный заработок. Если же доход низкий и по документам, и по факту, оформление кредита стоит поставить под вопрос. Такие обязательства могут привести к полному банкротству.

Коэффициент ипотечной задолженности

Жестких рамок к размеру заработной платы нет. Специалисты кредитного сектора разрабатывают сложные формулы и рассчитывают коэффициент ипотечной задолженности (Кз).

Кз – доля от общей стоимости квартиры, которую банк готов дать в кредит. Например, в Сбербанке он составляет 85%, а 15% — первоначальный взнос.

Существует и дополнительный коэффициент – соотношение кредита к оценочной стоимости залогового объекта. Банки рассчитывают его самостоятельно и руководствуются этим значением при анализе, покроет ли доход от реализации недвижимости кредитную задолженность, если заемщик не сможет исполнять свои обязательства.

Чтобы получить жилищный займ при низком официальном доходе, потенциальному клиенту нужно снизить показатель Кз. Второй коэффициент при этом повысится, а кредитный риск банка станет минимальным. Соответственно, шансы получить одобрение максимальны.

Классическая формула расчета минимального дохода, которую используют банки, выглядит так:

Минимальный заработок = минимальный прожиточный минимум (установленный для региона, где проживает заемщик) * количество членов семьи + сумма ежемесячного платежа.

Для ипотечного кредита на сумму 2 млн рублей семье из трех человек потребуется:

16 160 р. (мин.прожиточный минимум для жителей Москвы) * 3 + 20 644 р. (платеж по ипотеке под 11% на срок 20 лет) = 69 124 р. составит минимальный заработок. Для одного человека цифра снизится до 34 407 р.

При высоком первоначальном взносе требования к уровню совокупного ежемесячного дохода снижаются.

Также произвести расчет можно через онлайн-калькулятор. Например, обратимся к официальному веб-сайту Сбербанка:

Наличие действующих кредитов или второй ипотеки увеличат минимальный размер заработка на сумму ежемесячного платежа.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Иногда работодатель выплачивает часть заработка «в конверте», эти доходы не отражаются в 2НДФЛ. В 2019 году выдача ипотеки без 2НДФЛ – стандартная практика для банковских учреждений. Чтобы максимально увеличить шансы на получение одобрительного решения при «серой» зарплате помогут:

  • Справки о зарплате по форме банка или на официальном бланке работодателя.
  • Подтвердить доход выпиской по карте (зарплатной, дебетовой).
  • Обратиться в банк, на карту которого производится перечисление зарплаты. К действующим клиентам финучреждения выдвигают лояльные требования, особенно, к участникам зарплатного проекта.
  • Заручиться поручительством работодателя, при его согласии.
  • Исключить из числа созаемщиков официального супруга/супругу с испорченной кредитной историей.
  • Закрыть все мелкие кредиты и микрозаймы до подачи заявки на ипотеку.
  • Если кредитная история была испорчена просрочками, то до подачи анкеты на рассмотрение взять 2-3 микрозайма и выплатить в срок, оформить кредитку с любым лимитом и своевременно закрывать задолженность.

Особое внимание банк уделит надежности работодателя, кредитной истории и ликвидности приобретаемого объекта.

Как получить ипотеку, если нет белого дохода

При отсутствии даже малого официального заработка с максимальной вероятностью одобрения ипотеку можно взять только при наличии высокого первоначального взноса – от 50%. При хорошей кредитной истории взять заем можно в рамках кредитной программы «Ипотека по двум документам». Сегодня такие продукты предоставляет Сбербанк, Россельхозбанк.

Можно отразить доход справкой по форме банка. Как и в случае с «серой» зарплатой, надежность работодателя и срок трудового стажа станут одним из определяющих факторов. Одним из самых лояльных считается ДельтаКредит. Банк Тинькофф также оказывает услуги по подбору подходящей ипотечной программы, в число его партнеров входит более 10 финучреждений.

При наличии собственной недвижимости, лишенной обременений и прав несовершеннолетних, ее можно передать в залог.

Такая кредитная программа называется «Ипотека под залог собственного имущества», ее основное отличие – отсутствие первоначального взноса.

Если оценочная стоимость объекта выше, чем требуемая сумма, шансы получить заем повышаются. Оценка производится по установленному регламенту, и конечная цена часто отличается от рыночной.

Доходы, учитываемые помимо заработной платы

Зарплата является основным источником заработка, который банк учитывает при рассмотрении заявления. Дополнительные финансовые поступления можно подтверждать по желанию. Это увеличит суммарный доход, максимальную сумму к выдаче и снизит ставку по кредиту.

К дополнительным источникам заработка банки относят:

  • Пенсионные отчисления по старости или состоянию здоровья, иные выплаты от государства.
  • Заработок от трудовой занятости по совместительству.
  • Алименты.
  • Дивиденды.
  • Проценты, начисляемые по вкладам, металлическим счетам.
  • Прибыль от инвестиционной деятельности.

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем или учредителем/соучредителем ООО, оценка платежеспособности осуществляется иным образом. Кредитный комитет учитывает финансовое состояние бизнеса: доходы, прибыль, рентабельность.

Справки от работодателей и иные доходы, получаемые заемщиком как физлицом, при оформлении коммерческой ипотеки не рассматриваются. Оценка платежеспособности основывается:

  • на финансовой отчетности;
  • сроке ведения деятельности;
  • наличии задолженностей.

Источник: https://posobie.help/kredit/ipoteka/kak-vzyat-ipoteku-esli-ofitsialnaya-zarplata-malenkaya.html

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая в 2020 году

Дадут ли ипотеку если маленькая официальная зарплата

Приветствуем! Важным фактором для одобрения ипотечного займа является уровень дохода заемщика и его стабильность. Это вовсе не значит, что граждане с низкой официальной зарплатой или заработком « в конверте» не могут рассчитывать на одобрение кредита. Но все-таки как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, давайте попробуем разобраться.

Какая должна быть зарплата для ипотеки

Какой-то конкретной цифры, устанавливающей рекомендованный размер оклада для получения ипотечного кредита в банках не существует. Она рассчитывается индивидуально в каждом субъекте федерации и зависит напрямую от ряда факторов:

  • Установленного в регионе оформления кредита прожиточного минимума;
  • Количества человек, проживающих в семье заемщика, в том числе – имеющих постоянный заработок или находящихся на иждивении;
  • Расходов, которые каждый месяц несут все члены семьи на оплату кредитов и кредитных карт и других обязательств.

Также существует рекомендация, согласно которой ежемесячный взнос в пользу выданного ипотечного кредита не может превышать 40% от чистых доходов семьи заемщика.

Чистый доход подразумевает вычет из всей зарабатываемой суммы ежемесячных обязательных платежей, кредитного взноса и деления оставшейся суммы на всех членов семьи.

В идеале полученный результат не должен достигать установленного в регионе прожиточного минимума.

Важный момент! У ряда банков максимально допустимая кредитная нагрузка может достигать 60% от дохода.

Также следует учитывать, что некоторые банки не учитывают иждивенцев, а другие берут в учет платежеспособности неподтвержденный доход, что значительно увеличивает размер одобряемого кредита.

В этой связи стоит обязательно проконсультироваться с ипотечным брокером, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Это можно сделать прямо у нас на сайте через сервис «Бесплатная консультация по ипотеке».

Более подробно о том, какая нужна зарплата для ипотеки вы можете узнать из отдельного поста.

Варианты решения проблемы

Какие же существуют способы решения вопроса, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, рассмотрим чуть подробнее.

Форма банка

Заемщик может предоставить справку о ежемесячных доходах на рабочем месте по установленной банковской форме. В справке должны присутствовать сведения:

  • О том, что гражданин работает в данной организации не менее полугода в определенной должности;
  • Получает ежемесячный доход, достаточный для оплаты ежемесячных взносов;
  • Указываются реквизиты и контакты организации-работодателя для возможной проверки сведений банковской службой безопасности;
  • Ставится синяя печать и заверяющая подпись руководителя;
  • Указывается банковское отделение, для которого данная справка оформляется.

Справка по форме банка позволяет показать реальный доход человека, если он получает часть зарплаты в конверте. Но очень часто работодатели отказывают в выдаче таких справок утверждая, что банк может подать эти данные в налоговую, а это чревато проблемами с законом.

На самом деле банк никуда эти данные не передает. Все понимают, что большая половина малого бизнеса работает в «серую» и, чтобы учесть доходы сотрудников таких организаций, банки специально разработали такие справки.

Дополнительный доход

Такая проблема как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая легко решается в случаях, когда помимо официальной справки о зарплате заемщик имеет возможность предоставить документацию о наличии у него достаточных дополнительных доходов из иных источников:

  • Предоставим справку 2-НДФЛ о наличии дополнительного заработка.
  • Запросив в ПФРФ выписку о ежемесячных пенсионных выплатах.
  • Лица, получающие стипендиальные выплаты, могут подтвердить их выпиской из бухгалтерии учебного заведения.
  • Копия договора аренды иной недвижимости или транспортного средства подтвердит размер ежемесячных поступлений.
  • Соответствующие справки о поступающих социальных пособиях, алиментах, декретных деньгах и иных поступлениях так же будут учтены банком при определении ежемесячного дохода заемщика.
  • Доход от совместительства.

Важный момент! Сбербанк не требует документального подтверждения по дополнительному доходу, поэтому в анкете можно его смело указывать, но следует понимать, что при прозвоне банка вы должны объяснить его происхождение.

Созаемщики и поручители

Если заработная плата основного заемщика не достаточно велика для оплаты ежемесячного взноса по ипотеке, он может привлечь к ипотечному кредиту созаемщиков или поручителей. На данных лиц должен быть собран удостоверяющий комплект документов, как и на основного заемщика, а совокупный доход обоих будет учтен для определения максимально возможной суммы для выдачи ипотечного кредита.

Если в роли созаемщика выступает близкий член семьи, который имеет большую заработную плату, предпочтительнее оформить ипотечный кредит на него, так как лицам с большей платежеспособностью охотнее дают ипотечные и иные кредиты.

Для поручительства можно привлечь не только физическое лицо, но и организацию-работодателя, например.

У Сбербанка существует такая практика, когда для получения ипотеки на строящееся жилье поручительство оформляется исключительно до момента сдачи объекта в эксплуатацию, а не на весь срок кредитования.

На такие условия созаемщики могут идти более охотно, так как у них практически отсутствует риски касательно того, что титульный заемщик не будет справляться со своими обязательствами.

Более детально узнать про то, кто такой созаемщик вы можете из нашего прошлого поста.

Первый взнос

Оформляется ипотека с серой зарплатой или недостаточной для погашения ежемесячных платежей еще и в случаях, когда заемщик имеет собственные накопления для увеличения размера первоначально вносимого взноса.

Обязательное первоначальное внесение 10-20% от запрашиваемой суммы – условие банка для оформления займа, но дадут ипотеку гораздо охотнее, если данные денежные средства будут превышать установленный процент. В ряде специальных программ Сбербанка, например, существует даже условие, что первый взнос при отсутствии справки о заработной плате, должен быть не менее 50% от суммы кредита.

Каким образом заемщик может увеличить первоначальный взнос, если официально получаемая заработная плата мала для оплаты ежемесячного взноса:

  • С помощью собственных накопленных средств;
  • Оформив потребительский кредит в этом или ином банковском учреждении – можно оформить оба кредита в разных учреждениях, обслуживающихся в разных кредитных бюро, или запросить кредиты одновременно, чтобы дополнительные расходы по потребительскому кредиту не отразились в кредитной истории заемщика, когда он будет оформлять ипотеку и соответственно чтобы ипотека не отразилась при просмотре кредитной истории в банке, где дали потребительский займ;
  • Попросить в долг у близких родственников и друзей – достаточно часто это может быть сделано на длительный срок под гораздо меньший процент, чем в банковском учреждении;
  • Использовав предоставленный после рождения второго ребенка материнский (семейный) капитал, одной из целью использования которого является улучшение семейных жилищных условий;
  • Стать участником программы военного кредитования или обеспечения жильем бюджетников, многодетных или малоимущих семей, стоящих в очереди на улучшение условий проживания.

Программа по 2 документам

Практически все банковские организации предоставляют программу ипотечного кредитования населения по двум документам.

Взять ипотеку с маленькой зарплатой может заемщик, предоставивший в банк только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, например – действующий загранпаспорт или пенсионное зеленое свидетельство СНИЛС.

При этом в анкете можно написать любую зарплату, главное, чтобы эту зарплату подтвердили на работе и она была примерно «в рынке» по региону.

Однако и у данного кредитования существуют некоторые подводные камни:

  • Ипотеку по двум предоставленным документам банки могут дать под больший, нежели действующий базовый процент;
  • Первоначальный взнос по ипотеке с маленькой зарплатой может быть увеличен до 40-50% от запрашиваемой суммы;
  • Банки очень придирчиво относятся к кредитной истории.

Если у заемщика нет возможности использовать иные способы подтверждения или увеличения дохода, к данной программе следует обращаться в последнюю очередь, так как при увеличенном проценте возрастает и размер платежа, вносимого ежемесячно, заемщик просто может быть не в состоянии оплачивать взнос, если ипотеку дали именно по программе «Два документа».

Покупка документов

Если заемщик размышляет над тем, как взять ипотеку при маленькой зарплате и иные способы оформления кредита ему не подходят, может иметь место такой способ, как покупка документов, подтверждающих заработок и трудовую деятельность.

На рынке недвижимости существует большое количество рекламных объявлений от организаций, предлагающих за сумму в 5-10 тысяч приобрести документы, подтверждающие занятость и достаточный для оформления кредита уровень дохода.

Однако такие купленные документы могут сыграть «злую шутку» с заемщиком:

  • Банк может проверить выданную 2НДФЛ справку или рейтинг компании на рынке;
  • Качество справки может оказаться не самым лучшим и в банке легко вычислят подделку;
  • Служба безопасности банка может не только созвониться с работодателем для подтверждения занятости, но и сделать запрос в налоговый орган или Пенсионный фонд и внести данного заемщика или работодателя в черный список;
  • Обзвон работодателей может делаться несколько раз – на этапе проверки заемщика и непосредственно перед выдачей денежных средств, соответственно увеличивается риск отказа в предоставлении ипотеки.

Таким образом, оформить ипотечный займ гражданам с низкой заработной платой возможно, стоит тщательно изучить условия кредитования, оценить плюсы и минусы имеющихся предложений или воспользоваться льготными предложениями или собрать увеличенный первоначальный взнос.

Надеемся мы ответили на вопрос, как взять ипотеку с маленькой зп. Если вам требуется помощь с подготовкой документов для банка или есть сложности с работодателем, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно вам поможет.

Также вам будет интересно узнать, как оформить ипотеку без первоначального взноса.

Будем благодарны за репост поста и его оценку.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/kak-vzjat-ipoteku-esli-oficialnaja-zarplata-malenkaja.html

Где и как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

Дадут ли ипотеку если маленькая официальная зарплата

Размер доходов – один из ключевых банковских критериев при выдаче жилищных займов, поэтому потенциальные заемщики часто пытаются узнать, как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

Небольшая зарплата не приговор!

Односложно ответить, дадут ли ипотеку, если маленькая официальная зарплата, невозможно. Для банка будет важно оценить финансовые возможности конкретного человека и его фактическую готовность выполнять взятые обязательства.

Чаще всего нижняя планка заработка фиксируется на отметке 25-30 тысяч рублей. Но если для Москвы и крупных городов такую зарплату и можно назвать скромной, то в регионах подобный заработок считается вполне приличным, поэтому банковское отделение в небольшом городе может дополнительно снизить стандартный порог минимального заработка.

Важно понимать, что заработок является хоть и важным, но не единственным критерием. Если человек с хорошими доходами брал кредит, но при этом регулярно нарушал правила, задерживал внесение ежемесячного платежа, накопил долги, что в итоге ухудшило его кредитную историю, то банк вполне может отказать. И даже приличной зарплатой убедить банкиров изменить решение будет сложно.

Охотнее дают в долг даже при скромных доходах тем, кто:

  • трудоустроен в государственной организации;
  • получает ежемесячную пенсию;
  • не имеет иждивенцев и не обременен алиментными обязательствами.

Каким должен быть минимальный доход?

Даже если потенциальный заемщик будет проходить по всем критериям – возраст, гражданство, наличие залога и пр., отказать ему придется, если его совокупный доход ниже показателей, которые зафиксированы законодательно.

Дадут ли ипотеку с маленькой белой зарплатой? Вполне, если банкиры убедятся, что:

  • сумма ежемесячного взноса не превысит 40% чистого общего семейного дохода;
  • доход на каждого члена семьи не ниже прожиточного минимума в конкретном регионе.

Каждый может самостоятельно прикинуть собственные шансы на одобрение заявки, используя простую схему расчета. Чтобы получить чистый семейный доход необходимо из совокупного дохода (зарплаты, стипендии, пособия) вычесть ежемесячные обязательные расходы (оплата коммунальных услуг, плата за снимаемое жилье, платежи по другим кредитам и пр.).

Важно! 40% от чистого семейного дохода не должны быть меньше общего прожиточного минимума на семью.

Как повысить шансы?

Выясняя, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, стоит помнить о дополнительных возможностях доказать банку свою платежеспособность.

Первоначальный взнос

Большинство банков предлагают ипотечные продукты с первоначальным взносом – от 10 до 50% от суммы приобретаемого жилья. Но если заемщик решит внести больше, то он значительно повысит свои шансы, даже получая не слишком большой официальный заработок. Чем больше сумма, тем лояльнее отнесется банк к остальным критериям.

Существуют не менее четырех возможностей повысить размер первоначального взноса:

  • отдать накопления (при наличии);
  • попросить взаймы небольшие суммы у родных и друзей;
  • использовать маткапитал;
  • взять потребительский заем.

На заметку! Молодежный парламент при Государственной думе предложил отменить первый платеж для молодых супругов возрастом до 35 лет. Правда, инициативу сразу же забраковали: граждане, которые не вкладывают собственные деньги, а только берут взаймы, обычно менее ответственно подходят к финансовым обязательствам.

Платежеспособный созаемщик

Третий способ – найти созаемщика с высоким заработком, который согласится поручиться за кандидата. Часто наличие созаемщика при взятии ипотечного кредита является обязательным условием, а вот их количество и статус могут корректироваться:

  • от одного до 3-5 созаемщиков;
  • супруг\супруга, близкий родственник, статус не определен.

Напомним, что созаемщики несут полную ответственность перед банком в соответствии с условиями договора.

К ним автоматически переходит обязанность вносить платежи и оплачивать долг, если основной заемщик перестает это делать.

В связи с этим становится понятно, что найти созаемщика из числа друзей или коллег, да еще и с хорошим заработком будет чрезвычайно сложно, а вот родственники решить данную проблему вполне могут помочь.

Залог

Наконец, еще одна возможность взять ипотечный кредит со скромным «белым» заработком – отдать в залог ликвидное имущество: транспорт или недвижимость (квартира, дача с участком, гараж). Банк внимательно изучит предмет залога и одобрит его только в том случае, если его стоимость после продажи позволит окупить риски.

На заметку! Очень маленькие шансы получить заем под залог автомобиля возрастом старше 10 лет с большим пробегом или под жилье в аварийном фонде.

Перед предложением залога нужно определить его рыночную стоимость, и оплату услуг оценщиков придется взять на себя заемщику. Чтобы избежать лишних трат, юристы рекомендуют предварительно уточнить в банке, какая оценка окажется предпочтительнее – от подразделения самого банка, которое специализируется на оценке, или можно обратиться в любую компанию.

Льготное кредитование

В стремлении поддержать банковскую систему, строительную отрасль и граждан государство предлагает льготные возможности кредитования. Так, молодым семьям компенсируется разница между процентной ставкой банка и 6%, что позволяет платить по кредиту только 6%.

Льготные условия предлагают в рамках федеральных и региональных программ, в том числе по линии АИЖК (ставка может снижаться до 5,4%):

  • многодетным семьям;
  • медикам и учителям;
  • военным;
  • пенсионерам.

На заметку! С наиболее незащищенных категорий населения невозможно требовать высокие зарплаты, поэтому в банковских продуктах прописываются лояльные условия к размеру доходов.

Какие банки дают взаймы при небольших доходах?

Все крупнейшие банки готовы рассмотреть заявку от потенциального кандидата, который получает небольшую зарплату. Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой, например, Сбербанк предлагает по альтернативной форме банка. Этот финансовый документ:

  • является альтернативой справки 2НДФЛ;
  • подтверждает доход;
  • позволяет внести данные о дополнительных заработках.

На заметку! Документ является внутренним и не передается в налоговые органы.

Особенности ипотеки без подтверждения дохода

Если официальный заработок небольшой, но реальные финансовые возможности потянуть кредит есть, то стоит рассмотреть вариант получения кредита без подтверждения доходов.

Ипотечный заем предоставляется по 2-м документам:

  • обязательно – паспорт с регистрацией;
  • по выбору один из документов – заграничный паспорт, военник, СНИЛС, водительские права, пенсионное.

На заметку! В список не входит справка, в которой отражен заработок, поэтому его размер не играет роли.

Шансы получить ипотечный кредит при маленькой зарплате по такой программе достаточно высоки, но нужно помнить о минусах данных банковских продуктов:

  • большая сумма первоначального взноса – от 40% от стоимости жилья и выше;
  • меньший размер максимальной суммы займа, то есть придется выбирать более дешевое жилье;
  • более высокая процентная ставка;
  • меньший максимальный возраст заемщика на момент окончательной выплаты долга.

На заметку! На момент подготовки материала ипотечные займы без привязки к размеру заработка выдавали в Сбербанке, ВТБ24, Газпромбанке и Россельхозбанке.

Изучив все возможности, как оформить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, стоит оценить собственные возможности. Если доходы позволяют, то можно взять потребительский кредит, если есть накопления, то внести более существенный первоначальный взнос, при наличии хорошей родни заручиться их поддержкой. 

Оригинал статьи на нашем сайте

Источник: https://zen.yandex.ru/media/subsidii/gde-i-kak-vziat-ipoteku-s-malenkoi-oficialnoi-zarplatoi-5c8005295b0ac200b3abd92f

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.