Дают ли вторую ипотеку при непогашенной первой

Содержание

Ипотека второй раз — нюансы оформления второго займа при наличии первого

Дают ли вторую ипотеку при непогашенной первой

Особенности жилищного кредитования не предусматривают законодательных ограничений со стороны финансовых учреждений в количестве ипотечных займов – клиент вправе оформлять столько договоров, сколько под силу своевременно погашать. Другой вопрос – какова вероятность одобрения от банков на оформление ипотеки при непогашенной действующей ссуде?

Ипотека второй раз чаще необходима гражданам, имеющим недостаточно комфортное жилье ввиду увеличения семьи (например, рождения детей, переселения пожилых родителей). Для расширения жилплощади оформляется вторая ссуда, перед обращением за которой необходимо учесть ряд важных моментов для получения одобрения от кредитора. Рассмотрим главные аспекты.

Вторая ипотека в 2020 году

Закон не ограничивает заемщиков в желании иметь две квартиры в ипотеку, но сложно ли оформить второй кредит на практике? Банковские учреждения максимально избегают договоров, где присутствует риск потери собственных активов, процент одобрения вторых займов на недвижимость составляет до 17% от общего числа поданных заявок.

Чтобы взять ипотеку повторно, соискатель должен соответствовать таким критериям:

  • не иметь просроченных платежей по первичному ипотечному договору;
  • обладать достаточным уровнем платежеспособности – ежемесячные взносы по двум ссудам не превышают 50-60% доходов;
  • привлекать поручителей или созаемщиков с высоким уровнем заработка и положительной КИ;
  • обладать положительной кредитной историей.

Оформление второй ипотеки при действующей первой

У заемщика не возникает препятствий в получении второго займа на жилье, если уже есть ипотека без просрочек и начисления штрафных санкций. Ответственные и платежеспособные граждане получают одобрение, в том числе от финансовых учреждений, в которых заключен первичный договор.

Разбираясь, реально ли получить второй долгосрочный кредит на недвижимость, отметим ключевые моменты, положительно влияющие на решение кредиторов:

  • залог приобретаемой недвижимости или имеющегося жилья (за исключением обеспечения первичного договора) повышает шансы на получение второй ипотеки;
  • положительный момент – готовность внесения средств в качестве первоначального взноса (лояльное отношение банки оказывают к клиентам, оплачивающим 30-40% от общей стоимости жилплощади);
  • полное отсутствие просрочек по действующему кредиту – гарантия быстрого рассмотрения и одобрений ипотеки во второй раз.

Важно ли привлечение созаемщиков, и почему? В этом случае банковские структуры учитывают совокупный доход, включая источники финансирования созаемщиков и супруги (супруга), в том числе неофициальные суммы (заработок на аренде, народных промыслах, от реализации товаров ручного изготовления, спонсорская помощь и др.)

Дополнительно потребуется документальное подтверждение трудового стажа всех участников второй ипотеки (не менее 6 месяца или 1 года, в зависимости от выбранного учреждения, программы кредитования, общих условий).

Условия получения второго кредита

Вторая ипотека выдается только после тщательного изучения и оценки заемщика. Низкий уровень платежеспособности, смена рабочего места на менее оплачиваемое ведет к отказу банка в сотрудничестве по новой ссуде.

В основных условиях выдачи второго жилищного займа:

  • обязательное комплексное страхование, снижающее риски финансового учреждения при невыплате долга;
  • оформление закладной на приобретаемое или имеющееся имущество без обременения;
  • тщательная проверка созаемщиков, если они заявлены соискателем для подтверждения платежеспособности;
  • оценка недвижимого имущества, передаваемого в залог.

Дополнительные требования к заемщику

Кроме достаточного уровня доходности семьи, заемщик должен подходить под возрастные рамки, иметь российское гражданство, быть зарегистрированным в регионе обращения. Последнее требование присутствует в 8 из 10 банках России, небольшие учреждения в целях привлечения дополнительной клиентской базы опускают данное условие.

Документы для оформления второй ипотеки

Доступны ли две ипотеки параллельно, и как оформляется вторая ссуда на жилье? Если договор заключается одновременно на два объекта, полная процедура проводится на 1 объект, после – на второй. Соискателю предстоит поэтапный сбор документов аналогично первичному жилищному займу.

Необходимо представить:

  • действующий паспорт, код (ИНН);
  • пакет документов поручителей и (или) созаемщиков;
  • документацию на выбранный объект недвижимости;
  • 2-НДФЛ, копию трудовой книжки (заверяется работодателем);
  • первичный договор ипотеки с остатком задолженности по ней.

Способы повышения шансов на одобрение второго жилищного кредита

Можно ли увеличить шансы на получение займа для покупки недвижимости при непогашенной первой ипотеке? Вероятность одобрения возрастает, если заемщик находится в возрастных пределах 25-35 лет (именно такой возраст, по мнению финансовых экспертов, позволяет справляться с большим числом кредитом).

В других важных нюансах, повышающих шанс на получение повторной ссуды на жилье:

  • поручители и заемщики также должны находиться в указанных возрастных рамках, иметь высокооплачиваемую работу;
  • длительный, непрерывный стаж положительно влияет на решение банков;
  • обращение в обслуживающий банк способствует положительному решению по второй ипотеке (для зарплатных клиентов).

Можно ли привлекать социальные пособия для ПВ? Да, использование средств материнского капитала в качестве авансового платежа повышает шансы на одобрение крупной суммы на покупку недвижимых объектов.

Суть проблемы со стороны банков

Обращает ли внимание финансовое учреждение на остаток долга, если первая ипотека еще не погашена? Кредитору важно защитить свои активы, а также получить заработок от выдачи займов.

Тщательная проверка платежеспособности, графика платежей по первой ссуде – основные действия организации, рассматривающей заявителя.

Дополнительное имущество, не пребывающее в залоге, станет гарантией возврата средств при невыполнении обязательств со стороны заемщика.

Две ипотеки одновременно

Реально ли получить вторую ипотеку сразу после оформления первичного договора? Банковские структуры практикуют такие займы, если клиент имеет возможность своевременно погашать несколько кредитов. При этом должны быть официальные подтверждения всех источников доходов, которые декларирует заявитель.

Если доход позволяет

Как быстро и возможно ли взять еще один займ на жилье при достаточном уровне доходов? Финансовые аналитики рекомендуют обращаться в организацию, где открыт расчетный счет для получения заработной платы – это существенно простить оформление нового договора.

Если дохода не хватает на две ипотеки

В этом случае обязательным требованием становится привлечение созаемщиков (до 3 человек) или поручителей, на которых подается аналогичный пакет документов.

Калькулятор расчета необходимого дохода

Возможно ли самостоятельно рассчитать уровень заработной платы для получения второй жилищной ссуды? Специальные расчетные фильтры на сайтах российских финансовых учреждений позволяют получить информацию относительно доходности и возможности получения нескольких ипотечных кредитов. На основании веденных данных потребитель видит, достаточно ли указанного заработка для выплаты двух ипотек, либо необходимы созаемщики, поручители.

Вопросы и ответы

Мы собрали наиболее частные вопросы граждан, желающих оформить второй ипотечный займ при наличии невыплаченного первичного договора на покупку жилья.

Оправдан ли риск при оформлении второй ипотеки?

Различные ссуды на жилье объединяются одним риском – возможными проблемами с платежеспособностью. Здесь важно взвесить все аспекты, собственные доходы, а также необходимость подобной покупки. Если приобретение нового жилья срочное, а доходная часть позволяет платить два займа, заемщик может рисковать.

Что делать, если доходов на вторую ипотеку не хватает?

В банках существует достаточно жесткая проверка клиента, желающего получить повторный жилищный займ. При низком уровне доходов можно привлекать созаемщиков и поручителей, служащих гарантией своевременной выплаты долга и начисленных процентов.

Как рассчитать достаточный залог?

Финансовые учреждения критично относятся к объектам залога при заявках на вторую ссуду на недвижимость. Больше шансов у клиентов, приобретающих жилье в новостройках или апартаменты, таунхаусы, коттеджи вторичного рынка в небольшом отдалении от крупных городов. В зависимости от выбранной ипотечной программы, сумма к выдаче составляет 70-80% от оценочной стоимости объекта недвижимости.

Обязательно ли поручительство при ипотеке на несколько объектов?

Нет. Отвечая на вопрос, принципиально ли наличие поручителей, отметим: при достаточном уровне финансирования семьи, включая официально подтвержденные дополнительные источники дохода, поручительство не будет обязательным требованием.

Как быть в случае отказа?

Основной мотив отказов – невыполненные требования к заемщику, четко прописанные в конкретных ипотечных программах российских финансовых организаций. Недостаточный стаж работы или уровень заработной платы, наличие просроченных платежей по первичному договору ведут к отказу в повторном кредитовании.

Как повысить свои шансы?

Реально ли оформить ипотеку второй раз, если первичный кредит исправно выплачивается без нарушения сроков внесения платежей? Да, если произведен расчет на ипотечном калькуляторе, подтверждающий достаточный уровень доходов для погашения двух ссуд на жилье. Шансы можно повысить при передаче в залог дополнительного имущества – авто, гаража. Дачи, ценных бумаг и пр.

Какой банк выбрать для новой ипотеки?

Среди наиболее популярных предложений на декабрь 2019:

Наименование учрежденияГодовой процентМаксимальная сумма (млн руб.)Период выплаты (лет)
ТранскапиталБанк10,2%1530
ВТБ (новостройка)9,7%6030
Альфа-Банк9,29%5030
ИнтерпрогрессБанк (строящееся жилье)8,95%3030

Можно ли получить налоговый вычет сразу за несколько объектов?

Да, если заявление на возврат налогового вычета подают сразу два лица, например, супруг и супруга, либо заемщик и созаемщик, исправно платившие в бюджет государства 13% на протяжении последнего года. Также остаток налогового вычета может переноситься на другой объект недвижимости, когда стоимость квартиры по первичному договору не превышала 2 млн руб.

Какие банки принимают заемщиков с действующей ипотекой?

Если у заемщика доход постоянный документы для рассмотрения подаются в любой банк, программы которого подходит клиенту по требованиям, условиям, годовым ставкам. Разницы между оформлением первой и второй жилищной ссуды нет, дополняется только пакет документов, требующий выписки с данными первичной задолженности.

Заключение

Обилие ипотечных программ на 2020 год позволяет подобрать выгодный банковский продукт для покупки еще одного объекта недвижимости в кредит. При высокой платежеспособности проблем с одобрением не возникает. Для повышения шансов на получении повторного жилищного займа привлекайте созаемщиков и поручителей с положительными характеристиками в отношении кредитной истории и доходности.

Источник: https://rukrediti.ru/ipoteka-vtoroj-raz-njuansy-oformlenija-vtorogo-zajma-pri-nalichii-pervogo/

Можно ли взять вторую ипотеку в Сбербанке до погашения первой

Дают ли вторую ипотеку при непогашенной первой

Ввиду того, что ипотека – долгосрочный кредит, заранее предугадать характер взаимодействия заемщика с финансовой организацией достаточно сложно.

У одних клиентов получается погасить задолженность досрочно, у других возникает потребность в реструктуризации ипотеки, третьи инициируют процедуру банкротства и лишаются залогового имущества. Не исключены и ситуации повторного обращения физических лиц в кредитное учреждение.

В данной статье мы рассмотрим, как действующему ипотечному клиенту оформить в Сбербанке еще один заём на покупку недвижимости.

Особенности оформления второй ипотеки

Крупнейшая финансовая организация страны всегда идет навстречу своим клиентам, поэтому оформление двух ипотечных займов одним физ. лицом в Сбербанке – не редкость. Главным условием выдачи нескольких кредитов является высокий уровень платежеспособности заемщика.

При расчёте данного показателя учитываются не только доходы гражданина, но и имеющаяся у него долговая нагрузка. Если ежемесячно более 50% заработка уходит на выполнение обязательств по текущим ссудам, об одобрении нового кредита в большинстве случаев можно и не думать.

Следует иметь в виду, что для оценки рисков во внимание берутся все действующие займы, кредитки, карты с овердрафтом, будущие расходы по ипотеке, а также доля участия физ. лица в займах в качестве созаемщика.

Прежде, чем обратиться в Сбербанк для повторного кредитования, физ. лицу следует проанализировать свои финансовые возможности. С помощью онлайн-калькулятора, представленного на официальном сайте учреждения, можно легко посчитать размер ежемесячных расходов и требуемых для их покрытия доходов.

Зачастую потребность во второй ипотеке возникает у молодых семей, в которых после рождения детей проблема увеличения жилплощади требует срочного решения. При отсутствии денег на первоначальный взнос такие клиенты вправе оформить заём под залог недвижимости, однако подобные программы кредитования характеризуются высокими процентными ставками.

Кроме того, при определенных обстоятельствах финансовая организация может не принять в качестве обеспечения жилище с обременением. В подобных ситуациях целесообразно на льготных условиях получить новую ипотеку, продать старую квартиру, осуществить частично досрочное погашение долга и постепенно аннуитетными платежами рассчитаться с кредитором.

Чтобы увеличить шансы повторного одобрения заявки на ипотеку, физическому лицу необходимо:

  1. Доказать свою платежеспособность. Не только стабильные доходы, но и наличие автомобиля, гаража, дачного участка положительно влияют на решение кредитора.
  2. Привлечь надежных созаемщиков. Их возраст и уровень благосостояния будут учитываться при расчете максимальной суммы ссуды.
  3. Стать зарплатным клиентом Сбербанка. Данная мера способствует снижению процентной ставки и сокращению перечня требуемых документов.
  4. Воспользоваться гос. поддержкой (если применимо). Материнский капитал, жилищные сертификаты принимаются в качестве первоначального взноса.
  5. Подобрать объект недвижимости с помощью сервиса «ДомКлик». Взаимодействие с финансовой организацией в режиме онлайн избавляет от бумажной волокиты и утомительных поездок в отделение банка, а сервис зчастую предлагает дополнительную скидку.
  6. Застраховать свою жизнь. Мера способствует получению дополнительной скидки по ставке (экономия составляет 1%).

Примечание: Выполнение всех вышеуказанных действий не является гарантией выдачи крупного целевого займа. Кредитная организация вправе отказать в выдаче второй ипотеки без объяснения причин.

При рассмотрении заявок на ипотеку, Сбербанк оценивает потенциальных заемщиков по стандартным критериям:

  1. Гражданство – исключительно РФ. Кредит на покупку недвижимости не выдаётся лицам, имеющим вид на жительство или разрешение на временное проживание на территории РФ.
  2. Возраст – не менее 21 года. Однако на момент полного погашения задолженности клиент должен быть моложе 75 лет.
  3. Трудовой стаж – более полугода на текущем месте работы. При этом величина общего стажа должна превышать 12 месяцев за последние 5 лет.
  4. Прописка – постоянная регистрация в городе присутствия банка. Допускается временная регистрация, срок действия которой составляет более 6 месяцев.
  5. Созаемщик – обязательно супруг/супруга для лиц, находящихся в официальном браке. Исключение: супруг/супруга не является гражданином РФ; между мужем и женой заключен брачный договор, которым предусмотрено раздельное владение имуществом.

Ввиду того, что выдача второй ипотеки – риск не только для клиента, но и для кредитора, финансовая организация предъявляет в таких случаях к заемщикам дополнительные требования. Основными из них считаются:

  1. Высокий уровень дохода. Физ. лицу должно хватать средств не только на выполнение обязательств по обоим займам, но и на удовлетворение собственных потребностей. Дополнительный заработок (например, сдача квартиры, пенсия или реализация ценных бумаг) также учитывается при оценке платежеспособности.
  2. Кредитная история. Наличие просрочек или штрафов по первой ипотеке или по любым другим ранее выданным займам может поставить крест на получении новой ссуды. Репутация заемщика – один из важнейших показателей для Сбербанка. Чем добросовестнее гражданин выполняет возложенные на него обязательства, тем лояльнее к нему отношение кредитора. Неплательщикам отказывают как в повторной выдаче ипотеки, так и в реструктуризации или в рефинансировании имеющейся.
  3. Первоначальный взнос. Его величина должна превышать 10-15% от стоимости приобретаемого жилища. При отсутствии денежных средств заявка не будет принята на рассмотрение даже от самого благонадежного клиента.
  4. Размер задолженности. Если по первому ипотечному займу осталось внести менее 30% общей суммы, вероятность одобрения второго кредита увеличивается в разы.
  5. Иждивенцы. Ввиду того, что платежи по ипотеке существенно урезают семейный бюджет, финансовая организация анализирует их влияние на благосостояние иждивенцев заемщика. Для этого из суммарного дохода семьи вычитаются регулярные расходы по займам, а результат делится на всех домочадцев. Полученное значение не может быть ниже прожиточного минимума.
  6. Залоговое имущество. Обеспечением по кредиту может выступать как приобретаемый объект недвижимости, так и любой другой, имеющийся в собственности у клиента банка. При этом стоимость недвижимости должна превышать сумму займа. К квартирам, домам и таунхаусам предъявляется ряд требований, с их полным перечнем можно ознакомиться на сайте учреждения.

Перечисленные критерии в большинстве случаев играют для Сбербанка решающую роль во время принятия решения об одобрении второй ипотеки. Однако все случаи индивидуальны, возможны и снисхождения, и ужесточения условий.

Последним важным параметром оценки заемщика является пакет предоставленных им документов. Их повторная проверка занимает меньше времени, но перечень справок остается прежним.

При подаче заявки на вторую ипотеку физ. лицу в банк следует передать:

  • Паспорт гражданина РФ (штамп о регистрации должен быть действующим);
  • Заявление-анкету;
  • Второй документ, подтверждающий личность:
    • водительское удостоверение;
    • военный билет;
    • загранпаспорт;
    • СНИЛС
    • удостоверение личности военнослужащего;
    • удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти;
  • Справки об уровне доходов и финансовом состоянии (для зарплатных клиентов Сбербанка не требуется);
  • Документы по объекту недвижимости;
  • Выписка о состоянии дебетового счёта или любой другой документ, подтверждающий наличие первоначального взноса;
  • Документы созаемщиков (паспорта, 2-НДФЛ и т.д.).

Примечание: Перечень документов может быть скорректирован по усмотрению финансовой организации.

Можно ли взять ипотеку второй раз если первая не погашена

Дают ли вторую ипотеку при непогашенной первой

Взяв крупную сумму на ипотечное жилье, заемщики в течение 10-20 лет ежемесячно обязаны вносить платежи в размере до половины от получаемого дохода.

По прошествии нескольких лет становится очевидно, что купленная квартира мала, либо семья и вовсе сменила место жительства и потребовалось новое жилье.

Возникает вполне резонный вопрос, можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую, и как действовать в случае, когда досрочное погашение по первому займу невозможно.

Возможно ли параллельно получить две ипотеки

Выдавая средства, банк ожидает, что ипотека будет погашена в течение конкретного периода, установленного по графику платежей с выплатой всех начисленных процентов.

Банк – коммерческая организация, заинтересованная в получении процентной прибыли – в срок и в полном объеме. Когда заемщик обращается за вторым кредитом, шансы на одобрение заявки не так высоки, как были при получении первого ипотечного жилья.

 Дело даже не в доверии банка, а в сомнениях, что клиент сможет вовремя гасить две ипотеки сразу вместе.

Несмотря на отсутствие прямого запрета в законодательстве, в жизни получить параллельно получить две ипотеки очень сложно. Основная проблема – в доходах, которые получает заемщик.

Если первая ипотека бралась из расчета в 50-60% от реального заработка в семье, то надеяться на получение нового кредита можно только, если доход с момента первого обращения серьезно подрос и подтвержден официальными справками.

Рассчитывая получить второй займ в одном банке, что и первую ипотеку, следует помнить, что кредитора в первую очередь интересует финансовое положение человека, а наличие длительного сотрудничества без просрочек играет второстепенную роль. Кандидатура постоянного клиента будет проверяться не менее тщательно, ведь его финансовое положение могло ухудшиться с момента оформления первого кредита.

Если расчеты покажут, что платежи по обеим ипотекам не превысят установленного порога в 40% от заработка, при отличной репутации плательщика можно рассчитывать на согласование заявки. Если же дохода окажется недостаточно, придется искать иные пути удостоверить в благополучном возврате одолженных на покупку квартиры миллионов.

Как оформить вторую ипотеку

Кредитное учреждение не обязано согласовывать займы или отказывать в повторной выдаче. Задача заемщика – предоставить достаточно доказательств, что при повторном ипотечном кредитовании ничто не помешает выплатить оба займа. Если текущие платежи не превышают 10-15% от дохода по справке от работодателя, банк не откажется оформить заем, который сулит гарантированную процентную прибыль.

Чтобы избежать отказа, для начала стоит тщательно проанализировать собственные финансовые возможности и риски, возникающие при потере или снижении заработка.

Тот факт, что жилье оформляется в залоговое обеспечение, мало помогает в принятии положительного решения по заявке. Возмещение долга через принудительную продажу кредитной квартиры длится долго, и нет гарантий, что вырученных средств хватит, чтобы покрыть остаток долга вместе с процентами.

Приоритеты кредитора нацелены на работу с гражданами с высоким доходом и возможностью закрыть кредит даже в условиях безработицы или болезни.

Собираясь сдавать ипотечное жилье в аренду, не стоит об этом говорить кредитору в момент подачи заявки.

Даже если кредитным договором разрешено использование ипотечного жилья для дохода от найма, то сообщать банку, что заемщик изначально рассчитывает обслуживать долг исключительно за счет арендаторов.

Процесс оформления повторной ипотеки ничем не отличается от первой сделки:

  1. Получение предварительного согласования.
  2. Подбор недвижимости согласно параметрам банка.
  3. Согласование условий сделки с продавцом и кредитором.
  4. Подготовка бумаг, проведение оценочной экспертизы и подача документов на подтверждение в банк.
  5. В согласованный заранее день оформляется купля-продажа и подписывается ипотечный договор.
  6. Продавец получает средства после подтверждения сделки регистрацией в Росреестре и выдачи покупателю новой выписки.

Тот, кто хотя бы раз уже оформлял ипотечную сделку, вряд ли испытает сложности при повторном согласовании.

Условия выдачи и требования банка

Самое сложное в двойном жилищном кредитовании – убедить кредитное учреждение, что заемщик справится с обязательствами по ежемесячным платежам по ипотеке.  Перед обращением следует убедиться, что доходы семьи достаточны, чтобы справиться с повышенными финансовыми обязательствами.

Для клиента с высокой зарплатой особых сложностей с получением одобрения не будет. Но проблема в том, что большинство заемщиков уже использовало максимум от текущих доходов и новые обязательства выплатить будет сложно.

И все же, для клиентов со средним доходом также возможно взять две ипотеки одновременно, если:

  1. Запрашивается небольшая сумма и заемщик готов внести большой первый взнос за ипотеку.
  2. Предполагается более длительный период погашения, что позволяет снизить ежемесячный платеж.
  3. Появился дополнительных источников дохода, который может быть подтвержден.
  4. Заем оформляется с привлечением 2-3 созаемщиков.

Получить согласие могут лишь те, кто соответствует основным требованиям банка для взятия ипотеки:

  • российское гражданство;
  • наличие прописки на территории РФ;
  • стабильная работа и высокий доход (оба платежа не должны суммарно превышать 60% дохода);
  • безупречная репутация, подтверждаемая выпиской БКИ.

На решение повлияет:

  • число нетрудоспособных членов семьи, с определением среднедушевого дохода;
  • размер текущих обязательств (первый долг выплачен на 2/3 и более);
  • готовность внести более 20-30% из личных сбережений;
  • намерение предоставить дополнительный залог.

Перечень документов

На первой стадии ипотечной сделки важно предоставление:

  1. Паспорта с пропиской.
  2. Справки 2-НДФЛ.
  3. Документов о дополнительном доходе.
  4. СНИЛС.

После одобрения кандидатуры необходимости предоставлять полный пакет бумаг на заемщика и объект недвижимости:

  1. Личные документы клиента (паспорт, СНИЛС, военный билет для мужчин, дипломы).
  2. Документы на детей и супруга, либо свидетельство о разводе.
  3. Справки с работы (копия трудовой, 2-НДФЛ,  справка об иных заработках).
  4. Аналогичные бумаги на поручителя, созаемщика.
  5. Справки от первого кредитора (о размере задолженности и отсутствии просрочек) плюс кредитный договор.
  6. Документы на недвижимость.

Каждое кредитное учреждение сохраняет за собой право запрашивать любые документы, необходимые для удостоверения в безопасности предстоящей сделке.

Способы повысить вероятность получения 2 ипотеки

Несмотря на сложности, получить вторую ипотеку можно. Повысить шансы на параллельную выдачу второго жилищного займа могут следующие обстоятельства:

  • относительно молодой возраст до 35 лет, но не меньше 25 лет, когда заемщик еще недостаточно ответственно относится к обязательствам;
  • стабильная работа в надежной компании;
  • оформление поручителей, созаемщиков, которые разделят ответственность за ипотечный долг;
  • помимо 2-НДФЛ представить доказательства дополнительного дохода;
  • предложить дополнительное обеспечение — недвижимость или иные ценности;
  • приобретение личной страховки.

Допускается взять 2 ипотеки в том же кредитном учреждении (например, в Сбербанке), либо рассмотреть варианты кредитования в разных банках. Проще всего брать ипотеку повторно в зарплатном банке, поскольку потребуется минимальный набор бумаг для оформления сделки. Однако не стоит забывать и про другие финансовые программы, если они сулят меньшую переплату по процентам.

Если банк не позволяет взять ипотеку второй раз, рекомендуется рассмотреть вариант рефинансирования ипотеки с получением суммы большей, чем остаток долга. Первая ипотека оказывается выплачена, а заемщик погашает долг под меньший процент, направив остаток заемных средств на новое жилье.

Источник: https://zambank.ru/ipoteka/mozhno-li-vzyat-ipoteku-vtoroy-raz-esli-pervaya-ne-pogashena

Можно ли Взять Ипотеку Если Уже Есть Ипотека ВТБ

Дают ли вторую ипотеку при непогашенной первой

Как взять вторую ипотеку, не погасив первую

Очень часто наших сограждан интересует, можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую.

Это связано с тем, что, как правило, доходы россиян слишком низкие для того, чтобы приобрести недвижимость с помощью собственных средств. А выплачивая одну ипотеку, иногда требуется взять другую. Например, чтобы помочь членам своей семьи.

И если банки очень тщательно подходят к проверке сведений, предоставленных заемщиком, то можно ли будет оформить вторую ипотеку, если есть непогашенная первая? Ответ на вопрос найдете, внимательно изучив данную статью.

Причины, по которым требуется второй ипотечный займ

Как несложно догадаться, главной причиной второй ипотеки является необходимость приобретения дополнительного объекта недвижимости, для оплаты которого собственных средств недостаточно.

Не нужно думать, что получить одобрение банка на данный кредит очень легко. Ведь заемщик становится в такие условия, что ему придется одновременно вносить ежемесячные платежи по двум крупным займам.

Вторую ипотеку получится оформить только в том случае, когда доход заемщика действительно большой. Ведь его средств должно быть достаточно не только для внесения ежемесячных платежей, но и на обычные нужды в течение месяца.

Существует ли на сегодняшний день эта возможность

Возможность, конечно, есть, но воспользоваться ей могут далеко не все.

Дело в том, что любое банковское учреждение имеет целые отделы, занимающиеся минимизацией возможных рисков, связанных с потерей средств. Особенно внимательно рассматривают риски, связанные с крупными займами и ипотекой.

Вот почему любого человека, который решит взять повторную ипотеку, будут проверять с особенной тщательностью.

Даже когда банк все же не против второй ипотеки, необходимо соблюсти ряд условий:

  • Заемщик должен получать столько денег, чтобы их хватало на внесение обоих платежей и осталось не менее 40% на жизнь в течение месяца.
  • Второй ипотечный заем выдается на длительный срок.
  • Оформление второй ипотеки может происходить в том же банковском учреждении, что и первой. Однако никто не запрещает обратиться и в другую кредитную организацию.
  • Очень часто для второй ипотеки можно привлечь до 3 созаемщиков.
  • Займ будет предоставлен лишь в том случае, когда заемщик отвечает всем требованиям банка.

Критерии для выдачи заемщику второй ипотеки

  1. Во-первых, не будет проблем с новым займом, если платежи по первой ипотеке вносятся регулярно, без задержек и в установленном договором объеме.
  2. Во-вторых, заемщики должны обладать необходимой суммой денег, чтобы оплатить первый платеж.

  3. В-третьих, их доход должен быть достаточен для внесения ежемесячных платежей.
  4. В-четвертых, стаж на официальном месте работы не должен быть меньше полугода.

Рассматривая вопрос, как взять вторую ипотеку, не погасив первую, необходимо иметь в виду, что во внимание примут не только доход самого заемщика, но и его созаемщиков, а также его супруги.

Не стоит думать, что если заемщик планирует взять вторую ипотеку в том же банке, его не будут проверять на предмет платежеспособности. Ситуация с работой за долгое время могла измениться.

Возможно, он устроился работать в другое место либо снизилась заработная плата.

Следующими многозначительными факторами оценки являются:

  • Положительная кредитная история. Проверяется не только своевременность погашения долгов по текущей ипотеке, но и история выплаты любых других кредитов, взятых до текущего времени.
  • Немаловажную роль играет наличие иждивенцев. Именно от их количества зависит окончательная сумма, предоставленная банком в ипотеку.
  • Также банковские работники внимательно относятся к оставшейся задолженности по первоначальной ипотеке. Займ, скорее всего, одобрят, если будет установлено, что по первой ипотеке выплачено более 70% взносов.
  • Величина первоначального вклада. Обычно требования кредитных учреждений колеблются от 10 до 30% от цены жилья. Соответственно, если заемщик внесет единовременным платежом 30%, вероятность одобрения второго займа будет выше, чем при внесении десятипроцентного взноса.
  • Наличие залога. Почти всегда во время ипотеки приобретаемая недвижимость выступает в качестве залога. Однако если у заемщиков есть и другие ценности, они могут предложить их в качестве дополнительного залога. Скорее всего, результатом этого станет не только одобрение кредита, но и снижение процентной ставки по нему.

Документы для второй ипотеки

Чтобы оформить вторую ипотеку в банковское учреждение требуется предоставить следующую документацию:

  1. паспорт,
  2. справку о доходах,
  3. ИНН,
  4. документы на жилье,
  5. бумаги от созаемщиков и поручителей,
  6. первый ипотечный договор,
  7. выписку из банковского учреждения, в котором взят первый ипотечный кредит, Она дает представление о величине долга.

По большому счету, это те же документы, что и для первого кредитования, которые дополняются небольшим перечнем бумаг. В зависимости от того, в какой банк подаются документы, данное учреждение может потребовать дополнительные бумаги. И это понятно — он должен убедиться в своей безопасности, спрогнозировать, сможет ли заемщик погашать сразу две ипотеки одновременно.

Дополнительные требования, предъявляемые к заемщику

Любой человек, претендующий на получение второго кредита на жилье, должен соответствовать следующим условиям:

  • быть гражданином нашей страны,
  • быть моложе 65 лет,
  • иметь постоянную прописку в регионе, где собирается оформлять второй займ,
  • также будет рассмотрен стаж на последнем месте трудоустройства.

Перечень требований, по которым делают вывод о заемщике, может различаться в зависимости от выбранного банковского учреждения.

Что делать, чтобы вероятность выдачи второй ипотеки оказалась выше

Чтобы шансы на вторую ипотеку повысились, потенциальные заемщики должны сразу позаботиться о соответствии всем факторам (если это возможно):

  1. Договориться со знакомыми, чтобы они стали поручителями либо иметь максимальное количество созаемщиков. В результате этого общий документальный доход значительно возрастет. Однако нужно помнить, что эти люди должны также соответствовать возрастным требованиям и условиям платежеспособности.
  2. Наиболее выгодными и финансово-устойчивыми для банка считаются люди от 25 до 35 лет. Их доход в этом возрасте достаточно высок, чтобы легко справляться с платежами.
  3. Чем больше стаж работы, тем лучше. Непрерывность стажа также имеет немаловажное значение.
  4. Любой источник дохода должен быть подтвержден соответствующими официальными документами. Поэтому, если заемщик трудоустроен неофициально, это осложнит решение вопроса.
  5. Вторую ипотеку лучше всего оформлять в банковском учреждении, где у человека имеется зарплатная карта. Банки всегда стараются сделать льготные условия своим клиентам.
  6. Будет очень хорошо, если заемщик имеет в собственности дополнительное имущество — автомобиль, машина, дача, дом и пр.
  7. Чтобы увеличить размер первоначального взноса, тем самым снизив процент, разрешается пользоваться материнским капиталом.
  8. Желательно, чтобы первая ипотека была взята в этом же банке.

Возможно вы искали:

  • могут ли дать вторую ипотеку в втб

Можно ли взять ипотеку если уже есть ипотекаТормозят действия потенциальных заемщиков и сведения, что ипотека не выдается без значительного первоначального взноса.

Следует ознакомиться с предложениями, которые предоставляют возможность взять кредит без первоначального или с минимальным взносом, или при внесении в залог банка уже имеющейся недвижимости. Заключение страховых договоров по поводу сохранения прав собственности и жизни, трудоспособности заемщика.

При этом очень распространено мнение, что выплаты будут проводиться в пользу страхователя. Такое заблуждение в корне неверно. При наступлении страхового случая, вся компенсация будет выплачена банку. Если же клиент захочет получить сам подобные выплаты, тогда ему следует заключить второй договор, за что дополнительно придется и заплатить.

Кроме возможности получить дополнительные средства на реализацию своих идей и желаний, на клиента банка возлагаются и дополнительные финансовые затраты.Можно ли оформить вторую ипотеку, если первая не до конца выплаченаДля оформления второй ипотеки потребуются те же документы, что нужны для первого займа.

Если не удается получить одобрение, то можно воспользоваться рефинансированием ипотеки для получения небольшого потребительского кредита, при котором можно вновь пробовать оформить ипотечный займ.

Стоит ли брать вторую ипотеку, не выплатив первую? Ответ в видео:Ипотека в ВТБ банке: условия в 2018 году, процентные ставки и сравнениеПо сравнению с другими кредитными учреждениями ВТБ имеет несколько преимуществ, по части ипотеки, такие как:

  • Размер ссуды может быть максимум 80% от всей стоимости жилища. Если оформляется программа по двум документам, то максимум 55%.
  • Займы выдаются максимум на 25 лет. При подаче заявки на кредит по нескольким документам до 15 лет.
  • Максимальная сумма долга 25 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, для других городов не более 10-15 млн рублей.
  • государство перечисляет на накопительный счет участника НИС индексируемые целевые взносы;
  • погашение кредита будет осуществляться за счет взносов НИС, которые перечисляются государством (пока заемщик продолжает службу);
  • максимальная сумма кредита до 2,4 млн рублей;
  • ставка по ссуде 9,3%;
  • максимальный срок кредитования – до 20 лет, но при этом не позднее достижения заемщиком возраста 45 лет, на дату погашения кредита;
  • первоначальный взнос – 15% от стоимости недвижимости.

Выбирая между этими двумя банками, каждый должен учитывать собственные критерии: кого-то привлекает надежность кредитной организации, кто-то предпочитает простоту оформления ипотеки, экономию времени и отсутствие очередей. Разница кредитных продуктов этих двух гигантов незначительна, поэтому взять ипотеку в ВТБ так же надежно, как и в Сбербанке.

Оформление ипотечных кредитов в наше время носит массовый характер. Для большинства людей это единственный способ приобрести свое жилье. Многие предпочитают взять ипотеку в ВТБ из-за растущей популярности кредитных продуктов этого банка.

В чем же заключается такая популярность ипотечных программ данного учреждения? Почему все больше людей, выбирая между ипотекой от Сбербанка и ВТБ, останавливаются на втором варианте? Рассмотрим основные условия ипотеки в ВТБ в 2018 году, процентные ставки по программам и их особенности.

Как взять вторую ипотеку, не погасив первуюВ жизни случаются разные ситуации, потому клиенты банков часто задают вопрос: «Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую?». Рассмотрим все нюансы.

Что касается одобрения повторного кредитного договора, для его получения необходимо выполнить несколько действий:Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей и повысить вероятность одобрения. К тому же вы всегда сможете закрыть ссуду досрочно.

Главное, чтобы это было прописано в договоре.

Совет! Не стоит скрывать наличие ипотеки или же долгов по ней. Во время проверки истина все равно всплывет наружу, а уличенный во лжи клиент однозначно получит отказ.

Ипотечное кредитование регулируют 2 нормативных документа – ФЗ №102 и Гражданский кодекс РФ. Изучив данные источники, можно прийти к выводу, что банк не может отказать клиенту в получении ссуды на покупку жилья только по той причине, что он уже выплачивает аналогичный кредит.Можно ли взять ипотечный кредит если уже есть один

В законодательстве РФ установлено, что заключать сделки по поводу оформления займа возможно буде только лишь если возраст заемщика составляет более 18 лет. Но большая часть банков устанавливает нижнюю возрастную границу на уровне 18 лет.

Достаточно будет лишь оплатить стоимость покупки на половину самостоятельно. Размер первоначального взноса должен составлять не менее 50%.

На данный момент наиболее выгодные условия ипотечного кредитования предлагают следующие учреждения:Только лишь если доход семьи позволяет оплачивать обе ипотеки и при этом не жить в «проголодь» имеет смысл в оформлении второго займа. Если же подобные не имеет место — стоит воздержаться от обращения в банк за вторым кредитом.

Потому для большинства населения страны одним из единственных способов получения в личную собственность недвижимости является оформление ипотечного кредита.

Можно ли оформить вторую ипотеку если не погашена перваяВ Сбербанке, ВТБ или любой другой крупной финансовой организации не так часто возникают ситуации, когда заемщик соответствует всем критериям для второго займа и ему предоставляется возможность приобрести две недвижимости за счет ипотечного кредитования. Несмотря на то что работа с этим видом займа в банках налажена, такие сделки считаются сложными, поэтому ими занимаются только опытные сотрудники. Гражданство и прописка в регионе, в пределах которого находится недвижимость, являются обязательными требованиями к заемщику в связи с установленным в стране порядком судебного законодательства. Банк может подавать исковые заявления в отношении заемщика только в суд по месту его постоянной регистрации. Перечисленные критерии считаются определяющими для принятия банком решения по выдаче кредита конкретным заемщикам.

Возрастной критерий считается наиболее весомым при оценке банком соответствия заемщика утвержденным критериям. Законодательством РФ установлено, что после достижения совершеннолетия (18 лет) человек может уже оформлять займы. К сожалению, не во всех кредитных организациях нижний предел устанавливается на этом уровне. Подобные ограничения распространяются и на допустимый верхний интервал.

С необходимостью получения еще одной ипотеки без выплаты текущей сталкиваются многие люди. Поводом для оформления повторного займа могут стать различные жизненные ситуации. При возникновении такой потребности важно знать, можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую, и с какими нюансами придется столкнуться в момент получения жилищного кредита.

Источник: https://vtb-mir.ru/refinansirovanie/mozhno-li-vzjat-vtoruju-ipoteku-ne-pogasiv-pervuju-p01.html

Как взять вторую ипотеку, не выплатив первую – Ипотека и финансы

Дают ли вторую ипотеку при непогашенной первой

09.01.2013 | 13:55 73582

Достаточно часто заемщики ипотеки сталкиваются с ситуацией, когда жилищный кредит еще не погашен, но семья выросла и в квартире стало тесновато. И другого выхода, кроме как брать второй ипотечный кредит, не остается.

Если владелец взятой в ипотеку квартиры встает перед необходимостью брать новый кредит, скорее всего, прежнюю «ипотечную» квартиру ему придется продать.

Хороший доход – большие кредиты Как отмечает руководитель Центра ипотечного кредитования петербургского филиала банка ВТБ24 Татьяна Хоботова, сегодня основным заемщиком ипотечных кредитов выступают молодые семьи.

При этом средний срок, на который заемщик берет в России ипотечный кредит, по оценке директора страховой компании АИЖК Андрея Языкова, равняется 15 годам. Поэтому следует ожидать, что за столь долгое время жизненные обстоятельства заемщика изменятся. Например, в семьях будут рождаться дети.

И новое – более просторное – жилье в большинстве случаев потребуется до того, как «старый» кредит будет погашен.

Если семья хорошо зарабатывает, накопила соразмерную первоначальному ипотечному взносу сумму на банковском счету и не имела по выплачиваемому кредиту просрочек, проблем нет.

При высокой зарплате легче досрочно погасить старый кредит или, не гася прежний, взять новый.

Банк, оценивая кредитоспособность потенциального клиента, будет вычитать из его доходов выплачиваемую по первому кредиту сумму. То есть банк согласится выдать новый кредит, если остатка будет хватать и на выплату, и на то, чтобы семья не жила впроголодь. Логика поведения банкиров здесь следующая: «Если доход заемщика позволяет обслуживать два кредита, то почему бы на этом не заработать?»

Проще говоря, нужно, чтобы в сумме выплаты по обоим кредитам не превышали 50% подтвержденных доходов заемщика и созаемщиков.

Уточним, что подтвержденный доход – это не только указанная в справке 2НДФЛ или в справке по форме банка зарплата.

Кроме заработной платы на основном месте работы в доходах учитываются плата за работу по совместительству, дивиденды с вкладов и ценных бумаг, средства, полученные от сдачи в аренду различного имущества, и другие поступления.

Выбор небогатый Впрочем, даже если доходов на улучшение жизненных условий хватает, у будущих заемщиков обычно отсутствуют накопленные средства на первоначальный взнос. В теории часть банков могла бы взять в залог «прежнюю» квартиру.

Например, если уже выплачено 90% займа и квартира выходит окнами на Невский проспект, то было бы нелепо от такого залога отказываться.

Как, например, рассказала БН региональный директор DeltaCredit в СЗФО Ирина Ильясова, в практике ее банка был случай, когда изначально у будущих заемщиков находилась в собственности настолько «роскошная» квартира, что под ее залог банк дал два ипотечных кредита.

Но такие случаи единичны.

Некоторые банки вообще не принимают в качестве залога даже не обремененную ипотекой имеющуюся недвижимость. «Кредиты под залог имеющейся недвижимости наш банк не выдает», – поясняет начальник управления ипотечного кредитования филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Дмитрий Алексеев. «По действующим в настоящее время ипотечным продуктам банк не принимает в залог имеющееся жилье», – вторит управляющий Санкт-Петербургским филиалом банка «Возрождение» Игорь Капленов.
Более того, даже при согласии банка на вторую сделку заемщик оказывается в невыгодном положении. «Обычно ставка по кредитам под залог имеющейся недвижимости выше, чем по кредитам под залог приобретаемой недвижимости», – поясняет Дмитрий Алексеев. Заметим: процентные ставки под залог имеющегося и покупаемого жилья отличаются на 3-5%. Причина в том, что ипотека под залог имеющейся недвижимости – это ипотека в силу договора, а под залог приобретаемой – ипотека в силу закона. И для банка первая считается более рисковым продуктом, поскольку в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика обратить взыскание на такую квартиру банку сложнее.

В итоге потенциальные заемщики вынуждены взятую ранее и не свободную от залога квартиру продавать. А на вырученные деньги гасить кредит и остаток использовать в качестве первого взноса при взятии в ипотеку следующей квартиры.

Пришла пора расстаться Следует уточнить, что решение продать «ипотечную» квартиру до полного погашения кредита тоже не особо приветствуется банкирами.

Достаточно часты случаи, когда банки просят за свое согласие 1% от невыплаченного остатка либо вообще не дают заемщику согласия на подобные действия. Впрочем, эти «преграды» преодолимы.

Если банк согласия не дает, нужно найти покупателя, который за некоторую скидку согласится досрочно погасить оставшуюся задолженность. При этом скупка находящихся в залоге квартир сегодня превращается в отдельный вид бизнеса.

Как пояснил БН специализирующийся на данных сделках частный риэлтор Петр Граф, если квартира достаточно ликвидна, он готов выкупать ее со скидкой в 10% от среднерыночной цены на объект.

И, по оценке «НДВ-Недвижимость», 30-40% от продаж квартир из-под залога приходится на ситуации, когда продавцы планируют приобрести жилье более высокого качества или большей площади, вновь используя ипотечные кредиты.

Если же у продавца после сделки появится желание вернуть выплаченный за банковское разрешение 1%, нужно обратиться в суд. В подавляющем большинстве случаев судья посчитает эту выплату как незаконно взимаемую банком комиссию.

Напомним, что в сентябре 2011 года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ рекомендовал признавать незаконными целый ряд комиссионных банковских сборов. В частности, таковыми были признаны комиссии за досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки или за выдачу и за погашение займа наличными в отделении банка.

Игорь Чубаха   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/99186/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.