Договор ипотечного кредитования

Содержание

Договор ипотеки – образец, существенные условия, нотариальное удостоверение

Договор ипотечного кредитования
Рубрика: Ипотечный договор

При оформлении долгосрочного кредита на имущество между заемщиком и банком заключается ипотечный договор.

Поскольку планируется серьезная и крупная сделка, необходимо хорошо разобраться во всех деталях этого документа.

Что представляет собой договор ипотечного кредитования?

Договор ипотечного кредитования регламентирует официальные отношения между заемщиком и банком. Он является объемным и сложным для восприятия документом.

Сторонами являются:

  • залогодержатель (организация, выдающая ссуду);
  • залогодатель (заемщики или созаемщики).

Документ заключается только дееспособными и правоспособными лицами.

Образец договора ипотеки

В нем обязательно указывается:

  • предмет кредита;
  • результат оценки недвижимости;
  • срок исполнения обязательств;
  • сумма выдаваемого займа;
  • права, согласно которым имущество принадлежит заемщику.

Обеспечением ипотеки не может являться муниципальная собственность или не подлежащие приватизации жилые помещения.

Контракт считается действительным при соблюдении следующих условий:

  • обе стороны согласны с каждым пунктом;
  • документ оформлен в письменном виде;
  • пройдена обязательная регистрация в Федеральной службе.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор ипотеки вступает в силу с момента его заключения и государственной регистрации в установленном порядке.

Процедура осуществляется в регистрирующем органе, название которого указывается в 9.2 пункте соглашения.

Еще одним обязательным условием вступления в силу является нотариальное заверение.

Виды ипотечных договоров

Правительство РФ разработало несколько направлений ипотечных договоров:

  • Социальная ипотека. Этоконтракт, предусматривающий помощь гражданам, уровень доходов которых не дает возможности оформить кредит на общих условиях. Он устанавливает льготную стоимость услуги (процентная ставка не более 10,5 %) и дополнительных гарантий со стороны государства.
  • Долевое участие. Это договор, заключающийся в инвестировании денег в строительство с целью приобретения недвижимости. Одна из сторон (заказчик) обязуется построить многоквартирный дом и передать его участнику долевого строительства. Другая сторона обязана выплатить установленную сумму и принять готовую квартиру.
  • Договор на право аренды земельного участка. Дает возможность арендатору передавать свое имущество для временного пользования в качестве залога для оформления ипотеки. Оно предусматривается по разным объектам: зданиям, сооружениям, помещениям.
  • Договор, предусматривающий погашение ипотеки материнским капиталом. Это контракт, позволяющий улучшить условия проживания семьи с новорожденным ребенком. Государство выдает субсидию, а заемщики направляют ее на внесение первоначального взноса или оплату основного долга по ипотеке.
  • Военная ипотека. Позволяет людям, проходящим службу в армии, стать владельцами собственного жилья спустя три года после вступления в систему НИС. Преимущества программы заключаются в минимальной процентной ставке (до 10,5 % в год) и отсутствии необходимости делать первоначальный взнос.
  • Трехсторонний договор. Сочетает в себе соглашение по ипотечному кредиту и договор купли-продажи недвижимости. Он содержит последовательность перехода права собственности и условия предоставления займов. В подписании и оформлении документа кроме покупателя и продавца участвует банк.
  • Предварительный договор ипотеки. Закрепляет выгодные для сторон решения и позволяет избежать недоразумений при составлении итогового соглашения. Он содержит все существенные условия, переносимые в основной контракт. Этот документ подлежит нотариальному заверению, в противном случае не будет считаться действительным.

На основании каких документов составляется договор?

Чтобы заключить договор об ипотеке, необходимо подготовить определенные документы.

Для подтверждения права собственности потребуются ксерокопии:

  • свидетельства, подтверждающего законное владение имуществом;
  • актов, подтверждающих право залогодателя на земельный участок;
  • свидетельства о регистрации права собственности;
  • документов, отражающих основание приобретения недвижимости (договор купли-продажи или дарственная).
  • кадастрового плана земельного участка.

Другие документы для заключения договора, указаны в таблице.

Для идентификации жилого помещенияДля подтверждения правосубъектности залогодателя
дубликат кадастрового и технического паспорта;дубликат общегражданского паспорта;
акты, выданные БТИ, содержащие актуальную информацию о состоянии квартиры;ксерокопия свидетельства о браке или разводе (если есть);
справка о лицах, прописанных в жилье за месяц до заключения договора;свидетельство о рождении детей;
оригинал отчета об оценке недвижимости, передаваемой в залог;согласие супруг на заключение договора;
выписка из ЕГРП прав на имущество и проведения сделок с ниморигинал разрешения органов опеки и попечительства на совершение сделки, если имеются несовершеннолетние лица.

Также может потребоваться:

  • справка о наличии в собственности других объектов недвижимости;
  • проект ипотечного договора.

Существенные условия договора

Существенными являются условия, необходимые и достаточные для заключения ипотечного договора.

К ним относится:

  • предмет ипотеки – месторасположение, информация о техпаспорте и другие данные;
  • содержание обязательства – сумма, срок, валюта кредита, процентная ставка, график погашения;
  • нотариальное удостоверение сделки;
  • результат оценки предмета ипотеки;
  • право, по которому недвижимость принадлежит залогодателю;
  • обязанности сторон;
  • процедура оформления и регистрации;
  • информация о праве аренды на имущество (если есть);
  • основания прекращения действия договора.

Дополнительные условия ипотечного договора

При заключении контракта помимо существенных условий есть вспомогательные, которые отражают другие особенности совершаемой сделки.

К ним относятся:

  • требования, обеспечиваемые ипотекой (оплата залогодержателю основной суммы, штрафов, пеней в случае просрочки);
  • реализация заложенной недвижимости;
  • страхование залогового имущества;
  • следующий кредит;
  • взыскание на объект вне судебном порядке.

Важные нюансы при составлении ипотечного договора

Оформление ссуды на приобретение жилья – сложная процедура, имеющая много важных деталей.

При подписании кредитного договора об ипотеке заемщик должен обратить внимание на:

  • полную стоимость кредита – общие расходы на погашение долга, проценты, страховку, дополнительные комиссии. Итоговый показатель может отличаться от нормы процента, сообщаемого в рекламе;
  • систему расчета платежей — аннуитетная или дифференцированная. В первом случае вносится одна и та же сумма на протяжении всего срока, но тогда «тело кредита» погашается долго. Во втором – в первые годы вносится больше средств и основной долг погашается быстрее.

Не допускается халатное отношение заемщика договора, поэтому он должен досконально изучить следующие пункты:

  • Информация об ипотечном залоге. Здесь должны отражаться все данные: месторасположение, площадь, информация из техпаспорта и т.д.
  • Сущность, размер и период исполнения основного финансового обязательства, обеспеченного ипотекой. Необходимо обратить особое внимание на график платежей: он должен содержать подписи и печать от банка, иначе документ не будет иметь юридической силы.
  • Права и обязанности. Необходимо выяснить, какие ограничения ставит банк на распоряжение недвижимостью. Помимо стандартных условий может включаться запрет на перепланировку или аренду квартиры.
  • Сроки действия договора.
  • Штрафные санкции – пункт, который нельзя упускать из виду. В нем отражается список нарушений, проценты за просрочку и возможность банка применять повышенную ставку.
  • Оценочная стоимость предмета залога.
  • Досрочное расторжение договора. Пункт требует особого внимания, поскольку процедура может осуществляться по инициативе финансового органа. В пункте должны указываться условия, на основании которых он имеет право потребовать возвращение кредита раньше времени.
  • Аренда залоговой недвижимости – возможность, предоставляемая многими кредитными организациями. Если эта услуга не предусматривается, недопустимо нарушать требование. Залогодержатель имеет право проверять имущество и при несоблюдении условия налагает взыскание или расторгает договор.
  • Основание для утраты юридической силы договора.

При ознакомлении с договором нужно обращать особое внимание на текст, написанный мелким шрифтом. Вполне возможно, что изменится мнение о банке, предоставляемом кредит.

Все вопросы должны решаться до подписания контракта. Когда сделка будет заключена, условия соглашения изменить практически невозможно.

Если обнаружились пункты, напрямую противоречащие законодательству, необходимо отстаивать свои права и действовать следующим образом:

  • обратиться в банк;
  • подать жалобу в Роспотребнадзор, Центробанк;
  • направить иск в судебные инстанции.

Ипотечный договор – серьезный документ, влияющий на будущее финансового положения заемщика.

Он требует внимательного изучения каждого пункта и учета всех деталей.

Во избежание серьезных ошибок, желательно обращаться за помощью к квалифицированным юристам.

Договор ипотеки между физическими лицами

Договор об ипотеке – залоге недвижимого имущества – обычно заключается между частными/юридическими лицами и финансовыми учреждениями в обеспечение кредита.Если банковский заем затруднителен либо нецелесообразен, возможно взять его у физического лица.Подобные сделки законодательно разрешены. В этом случае один…

Договор купли-продажи квартиры в ипотеку

Приобретение недвижимости в ипотеку предусматривает оформление договора о покупке. Процедура обычно выполняется юридическим отделом кредитора, но поскольку речь идет о большом количестве заемных средств, следует внимательно ознакомиться с документом перед его подписанием, не надеясь на опыт и знания других людей.Общие…

Особенности договора ипотеки между физическими и юридическими лицамиОсновой взаимодействия банка и его клиента в рамках ипотеки является кредитный договор. Он закрепляет основные параметры сделки по предоставлению заемных средств на долгий срок.Эта обязательная формальность настолько вошла в современную жизнь, что чаще всего заемщики подписывают договор ипотеки, не просматривая его…
Расторжение ипотечного договора с банком

Не всегда решение о заключении ипотечного договора с банка оказывается правильным и целесообразным.Трудно адекватно оценить свои возможности нести долгосрочные долговые обязательства на столь продолжительные сроки, которые предлагаются банками – ведь экономическая ситуация динамична и изменчива, благодаря высокому…

Государственная регистрация договора ипотеки

Договор ипотеки в обязательном порядке должен быть зарегистрирован уполномоченным государственным органом.Регистрация ипотеки подразумевает внесение информации о сделке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество. Это является непременным условием законности возникновения залоговых…

Источник: http://ipotekam.com/oformlenie-ipoteki/dogovor-ipoteki/

Ипотечный договор: FAQ по видам, условиям и нюансам

Договор ипотечного кредитования

Слово «ипотека» стало вполне обыденным для граждан РФ. Но, к сожалению, знание слова, не гарантирует знания всех подводных камней, связанных с договором по ипотеке.

Казалось бы, куда проще? Многие уверены, что ипотека – это всего лишь жилье, которое покупают в кредит. В сущности, это не совсем так.

На самом деле ипотека – это деньги, которые банк выдает клиенту в долг под залог недвижимости.

То есть по ипотечному договору, ваше жилье или другая недвижимость выступает гарантом того, что вы выплатите кредит. В противном случае ваше имущество перейдет к банку.

Существует несколько видов договоров ипотеки, определенные условия заключения и, конечно же, права и обязанности сторон, не зная которые, можно остаться без жилья и по уши в кредитах. Именно об этих нюансах мы и расскажем в нашей статье.

Что такое «договор ипотеки» простыми словами

Договор ипотеки – это официальный документ, который подтверждает, что вы получили от банка средства, залогом возврата которых становится ваше имущество. Залоговое имущество – это не всегда жилье, которое вы приобретаете в кредит. Это может быть и недвижимость, которой уже владеете вы или ваши родственники.

Договор фиксирует условия заключения сделки между залогодателем (то есть физическим лицом, которое отдает свое имущество под залог банку) и залогодержателем (то есть кредитором, которым, как правило, является банк). А также отражает порядок погашения займа.

Совет: Внимательно читайте условия договора, ведь в некоторых случаях банк имеет право запретить залогодателю прописывать других людей в залоговой квартире, сдавать ее или проводить перепланировку.

Лучше заранее знать о возможных «сюрпризах», чтобы случайно не нарушить условия соглашения.

Какие бывают виды ипотечных договоров

Самый распространенный вид ипотечного договора – это стандартный договор купли-продажи (ДКП). Он может быть трех типов:

  1. Утром деньги, вечером стулья. Сначала банк выдает кредит, затем на кредитные средства вы покупаете жилье, которое и становится залоговым.
  2. Утром стулья, вечером деньги.

    Ипотечный кредит выдается под залог той недвижимости, которой вы уже владеете. Причем, это может быть не только квартира или дом, но и летательное, плавательное или космическое судно.

  3. Тройной договор. В этом случае в договоре участвуют три стороны: покупатель, продавец и сторона, которая выдает средства на покупку.

Имейте в виду, что тип договора выбирает банк, который выдает кредитные средства. Поэтому советуем изучить разные предложения от разных финансовых организаций, прежде чем заключать контракт с одной из них.

Примечание: Ипотечный кредит можно получить не только на улучшение жилищных условий (покупку дома или квартиры), но и на ремонт, строительство и любые другие цели.

При условии, что у вас есть что дать в залог банку, конечно же.

Важные пункты ипотечного договора

Официальный язык, на котором написаны все документы, понять с первого раза довольно сложно. Особенно в спешке, под пристальным взором сотрудника банка. Поэтому желательно ознакомиться с договором ипотеки заранее. Сделать это можно на сайте банка, где, как правило, есть образцы, которые можно скачать.

При изучении договора советуем обратить внимание на следующие пункты:

  • Возможность изменения условий договора в одностороннем порядке.
  • Условия расторжения при различных обстоятельствах.
  • Возможность и условия досрочного погашения кредита. Некоторые банки предусматривают неустойку или определенный период, в течение которого клиент не может погасить кредит досрочно.
  • Тип процентной ставки: фиксированная или плавающая.
  • Способ платежа: дифференцированный (каждый месяц нужно вносить фиксированную часть долга плюс проценты за непогашенную часть кредита) или аннуитетный (сумма всего кредита делится на равные части для выплаты ежемесячно).
  • Пени и штрафы за просрочку ежемесячного платежа.

Совет: Старайтесь выбирать тот банк, в ипотечном договоре которого максимально доступно описана процедура расторжения соглашения как с вашей стороны, так и со стороны финансовой организации.

Основные права и обязанности сторон

Основное обязательство для обеих сторон ипотечного договора – это соблюдение условий соглашения. Кроме самого очевидного, есть еще ряд нюансов, на которые имеют право банк и физическое лицо:

  1. Обе стороны обязаны согласовать и прописать в договоре стоимость жилья.

    Для оценки стоимости часто привлекаются третьи лица (официальные оценщики).

  2. Залогодатель имеет право жить и прописывать свою семью в доме или квартире, которую он отдал под залог банку.

  3. Банк (он же кредитор) имеет право запретить залогодателю продавать, сдавать в аренду или проводить перепланировку в залоговом жилье.
  4. Залогодатель обязан своевременно вносить ежемесячные платежи и погашать сумму задолженности по ипотеке.

  5. Кредитор может устраивать проверки состояния залогового имущества.
  6. Залогодатель обязан поддерживать залоговое имущество в надлежащем порядке.

Примечание: Учтите, что банк может не только устраивать проверки, но и требовать, чтобы залогодатель погасил кредит раньше срока, прописанного в договоре, если жилье не содержится в порядке. То есть если потребуется сделать капитальный ремонт в квартире, а вы откажетесь его делать или нарочно будете наносить ущерб жилью, банк не захочет ждать, пока залоговое имущество обесценится.

Как оформить ипотеку

Во-первых, ознакомьтесь с различными предложениями по ипотеке от разных банков. Так, например, процентная ставка от банка ВТБ в 2020 году начинается от 7,9%, в то время как ставка Сбербанка – от 6,5% для строящегося жилья.

Учитывайте не только ставку по процентам, но и расходы: страхование имущества (это обязательное условие), стоимость услуг оценщика, госпошлину.

Во-вторых, выберите недвижимость. Если растянуть этот процесс на годы, то банк может изменить условия кредитования: сумму минимального первоначального взноса, процентную ставку, правила расчетов и т. д. Поэтому изучайте актуальные предложения на текущий 2020 год и лучше делайте это тогда, когда у вас уже есть жилье на примете.

В-третьих, соберите документы. Стандартный перечень документов для заключения договора по ипотеке выглядит так:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Справка о доходах.
  • Копия трудовой книжки.
  • Паспорт недвижимости (кадастровый и технический).
  • Паспорт продавца и документы, подтверждающие его права собственности на недвижимость.
  • Отчет об оценке недвижимости.

Совет: Внимательно изучите перечень документов на сайте или в отделении банка.

Кроме стандартных, кредитор может запросить дополнительные документы, которые лучше подготовить заранее.

Учтите, что регистрация в Росреестре – обязательное условие для ипотечного кредита. Чтобы регистрация состоялась, вам нужно уплатить госпошлину. В 2020 году ее размер составляет 2 000 рублей для физического лица за регистрацию квартиры или дома и 350 рублей за земельный участок категорий СНТ, ДНП, ЛПХ и ИЖС.

Как расторгнуть договор на ипотеку

Если залогодатель хочет расторгнуть договор, то ему придется договариваться с банком. В одностороннем порядке отказаться от условий ипотеки нельзя.

Есть два варианта расторжения ипотечного договора. Первый вариант – это перепродажа залоговой квартиры или дома с переуступкой. Для этого владельцу квартиры нужно взять разрешение на продажу у банка и быть готовым к тому, что в новом договоре будет пункт, согласно которому средства от продажи должны быть перечислены банку для погашения задолженности.

Второй вариант – это реструктуризация долга. Если заемщик оказался в сложном финансовом положении, банк может пойти на уступки и пересчитать ежемесячный платеж в меньшую сторону.

Примечание: Финансовые организации не заинтересованы в потере заемщиков.

Им не интересно «забирать» квартиры, поэтому чаще всего они соглашаются на вариант с перепродажей или реструктуризацией долга по ипотеке, не доводя дело до суда.

Что нужно учесть перед тем, как заключать договор на ипотеку

Ипотека как брак – всерьез и надолго. Поэтому перед тем, как решиться на подписание договора с банком, нужно задать себе несколько важных вопросов:

Сколько я могу отдать в качестве первоначального взноса и сколько мне нужно взять в кредит? Сумму, которая полностью покроет стоимость жилья, банк не выдает. Финансовая организация выдает 70% от нужной на покупку жилья суммы (это и есть ипотечный кредит), а 30% клиент вносит из собственных средств (это первоначальный взнос).

Какую часть своего месячного дохода я смогу отдавать банку? По силам ли мне это? Посчитайте свой годовой доход и примерные расходы. Если платежи по кредиту будут занимать половину вашего дохода в год, то есть серьезный риск не вытянуть ипотеку.

Какой способ платежей мне выбрать? Помните, мы говорили о дифференциальном (ДС) и аннуитетном способах (АС) погашения кредита? Считается, что ДС выгоднее, поскольку за весь срок кредита вы платите меньшие проценты, если сравнивать с АС.

Однако если вы выбираете АС, то вам проще распределить семейный бюджет, ведь сумма платежа остается одинаковой на протяжении всего периода погашения кредита.

Эпилог

Ипотека – это не стандартный кредит в банке, который выплачивается в течение года. Ипотечный кредит растягивается на годы. Поэтому, прежде чем подписывать договор, нужно тщательно изучить предложения различных банков и выбрать оптимальный вариант кредитования.

Также важно взвесить и реально оценить свои финансовые возможности, обдумать, сможете ли вы выплачивать кредит и при этом поддерживать свой уровень жизни.

Изучая образцы договоров от банков, учитывайте прозрачность условий, возможные подводные камни, размеры штрафов, пени, права и обязанности сторон. Обратите внимание на условия расторжения ипотечного договора, они должны быть максимально простыми и понятными.

Выбирая валюту, в которой вы будете брать кредит, остановитесь на той, в которой вы получаете зарплату. Если вы получаете зарплату в рублях, то и кредит лучше брать в рублях.

Ипотека – это ответственный шаг, отнеситесь к нему со всей серьезностью и тогда у вас все получится. Правда и мифы о деньгах в OK

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/dogovor-ipoteki/

Ипотечный договор – что это такое, договор ипотеки, виды и условия

Договор ипотечного кредитования

Ипотека в силу судебного акта. Оформляется по решению суда и, в большинстве случаев, предполагает передачу прав на имущество должника кредитору в счет уплаты выданного ранее займа. В российском законодательстве такой вид ипотечных соглашений не предусмотрен, но существует в ряде европейских стран, в частности, во Франции.

Оформление соглашения и регистрация ипотеки в силу договора проходит по желанию сторон в любое время. Ипотека в силу закона — самая распространенная форма ипотеки. Сейчас в России более половины всех сделок по покупке недвижимости относят к этой категории.

Все виды ипотечного кредитования разработаны для достижения единой цели — обеспечить возможность получения кредитных средств под залог имущества.

Какие сведения включает ипотечный договор

Список сведений, которые должны быть указаны в ипотечном договоре, зафиксированы в ст. 9 федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке». Согласно этому нормативно-правовому акту, документ включает следующие данные про:

Источник: https://J.Etagi.com/ps/ipotechnyy-dogovor/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.